Jak przygotować się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego?

Do najważniejszych decyzji w życiu, jakie przyjdzie podejmować tak naprawdę każdemu, jest zakup domu lub mieszkania. Własna nieruchomość jest marzeniem większości osób, mało kto myśli o wynajmie. Jednak problem zaczyna się, gdy zakup ten należy sfinansować. W tym wypadku jednak rozwiązanie jest jedno i jest ono bardzo proste, a mianowicie kredyt hipoteczny.

Co warto wiedzieć o kredycie hipotecznym?

Momentem zwrotnym dla kredytów hipotecznych był wielki kryzys w roku 2008. Wtedy też zorientowano się, że jest to rynek, który wymaga regulacji i zabezpieczenia konsumentów. Dlatego też na całym świecie wprowadzono różne rozwiązania, które miały na celu stabilizację rynku mieszkaniowego i kredytowego. Również w Polsce podjęto prace i wdrożono rozwiązania, które normują stosunki między deweloperem a klientem, a także nakładają pewne obowiązki na banki, które mają zagwarantować większe bezpieczeństwo finansowe.

Oczywiście, jak w każdym przypadku, dla klienta w kredycie najważniejsza będzie jego cena i świadomość, jakie koszty musi ponieść. Na pewno każdego zadowoli fakt, że te kredyty należą do najtańszych na rynku. Jest to spowodowane między innymi tym, że bank posiada mocne zabezpieczenie dla produktu, w postaci hipoteki na nieruchomości. W tym przypadku musi być spełniony warunek LTV, czyli stosunku pożyczki do wartości nieruchomości. Zazwyczaj jest to (w zależności od banku) 75-80%. Wartość nieruchomości jest wartością rynkową i wyceniana jest przez kwalifikowanego rzeczoznawcę majątkowego. Wracając do tematu ceny. Przede wszystkim należy skupić się na oprocentowaniu. Składa się na nie:

• marża banku,
• stopa bazowa,

Marża banku jest wartością niezmienną przez cały okres kredytowania. Banki zmieniają ją w zależności od tego, jaki jest wkład własny kredytobiorcy, jaki jest wskaźnik LTV, czy też sytuacja na rynku kredytowym. Natomiast stopa bazowa, to stopa niezależna od działań banku, której bank sam nie może zmienić. Zależna jest ona od sytuacji gospodarczej i na rynku międzybankowym. Wybór stóp jest naprawdę spory, często spotyka się WIBOR bądź też stopę referencyjną, czy lombardową. W tym miejscu warto zwrócić uwagę, że wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że w tak długim okresie, oprocentowanie ich kredytu może ulec znacznej zmianie. To wszystko właśnie dzięki stopie bazowej. Warto więc zwrócić uwagę, jak na przykład zachowywała się ona w ostatnich latach i jak jest wyliczana.

Prócz oprocentowania, na koszt kredytu składają się jeszcze:

• prowizja,
• koszty dodatkowe,

Prowizja to kwota, którą konsument płaci bankowi za wypłacenie kredytu i obsługę (jest ona różnie określana). Jednak w latach 2020-2021 można było spotkać wiele ofert, w których banki rezygnowały z tej opłaty, by zachęcić klientów do zaciągania kredytów hipotecznych. Stopa ta może być również rozłożona na raty i płacona wraz z ratą kredytową.

W pozycji „koszty dodatkowe” należy ująć wszelkie dodatkowe opłaty, które bank niekoniecznie sam w sobie pobierze, jednak będą one wymagane do zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Wśród nich może znaleźć się na przykład ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie nieruchomości, koszty wpisu hipoteki, czy też wykonanie operatu szacunkowego i kontrola pracownika banku. W zależności od banku i oferty koszty te mogą różnić się między sobą nawet o setki złotych. Tylko aktualnie kwota wpisu do hipoteki jest pewna i stabilna, a wynosi ona 200 zł.

Najważniejsza kwestia, czyli koszt kredytu, została już pokrótce omówiona. Odpowiedzi na niektóre pytania, można znaleźć w kolejnej części tekstu. Jednak jeśli ktoś jeszcze nadal będzie chłonny wiedzy, to powinien skorzystać z osoby, jaką jest ekspert finansowy. Można znaleźć go bardzo łatwo, w takim mieście jak Radom, Warszawa, czy tak naprawdę w każdej większej polskiej miejscowości.

Jak przygotować się do zaciągnięcia kredytu?

Kredyt to zobowiązanie, do którego warto i trzeba się przygotować. Chodzi tu zarówno o gotowość finansową, jak i psychiczną. Wiele rzeczy warto sobie już przed złożeniem wniosku uświadomić, ponieważ jest to ogromne zobowiązanie finansowe, które większość osób będzie spłacać przez następne kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat. Przede wszystkim, warto zadbać i przemyśleć takie kwestie jak:

• wkład własny – standardową wielkością wkładu do kredytu hipotecznego, jest 20% wartości zakupu nieruchomości. Są na rynku oczywiście oferty, w których widoczne jest wymagane jedynie 10% wkładu, jednak w takim przypadku zawsze należy przygotować się na dodatkowy koszt w postaci ubezpieczenia niskiego wkładu. Samo uzbieranie tej kwoty to już bardzo dobry test dla sprawności zarządzania budżetem domowym. Przy aktualnych cenach nieruchomości, sam wkład własny może wynosić nawet 60-100 tys. zł dla standardowej wielkości nieruchomości dla małej rodziny. Warto pamiętać, że wkład własny nie powinien pochodzić z innego kredytu!
• remont i wyposażenie mieszkania – kupno nieruchomości, to nie jedynie koszt, jaki czeka osoby przed zamieszkaniem w niej. Przecież dom i mieszkanie trzeba jeszcze odpowiednio przygotować i wyposażyć. Część banków również kredytuje tę część inwestycji mieszkaniowej, lecz są również takie, które tego nie robią. Należy więc przygotować się na to, że do poniesienia będą kolejne kilkadziesiąt tysięcy złotych.
• zabezpieczenie finansowe – zaciągając zobowiązanie, nigdy nie należy pozbywać się całości swoich oszczędności. Poduszka finansowa powinna być bardzo ważnym elementem każdego budżetu domowego. Pozwoli ona na zachowanie bezpieczeństwa finansowego w przypadku zwiększonych miesięcznych wydatków, w tym na przykład podwyższenia raty kredytowej. W zależności od podejścia powinna ona wynosić od 6 krotności do 12 krotności miesięcznych zarobków.
• wielkość kredytu – wiele osób korzysta z okazji do tego, by kupić dużą nieruchomość i zadłuża się do granic swoich możliwości. Nigdy nie należy tak robić, ponieważ w ten sposób mocno nadweręża się swoją sytuację finansową. Czasem warto zaciągnąć nieco niższej wartości kredyt, lecz pozostawić sobie pewien bufor zdolności kredytowej. Są również tacy, którzy nie przemyślą, ile faktycznie potrzebują pieniędzy. Zakup mieszkania to nie tylko kwota, która będzie wpłacona do dewelopera, lecz również wyposażenie, remont itd.
• czy to na pewno odpowiednia nieruchomość – zanim ktoś jeszcze kupi mieszkanie lub dom, powinien poważnie zastanowić się, czy na pewno ta jest odpowiednia dla niego. Niektórzy podejmują nieprzemyślane decyzje, ponieważ chwilowo coś im się właśnie podoba. Nie rozważą natomiast ilości i wielkości pomieszczeń, swoich potrzeb, tego, w jakiej lokalizacji jest ta nieruchomość, czy też, z jakiej jakości materiałów jest budowana. Aby nie żałować swojej decyzji, warto rozważyć każdą ewentualność.

Dlaczego warto skorzystać z pomocy eksperta finansowego?

Jak można wyczytać w powyższym tekście, kredyt hipoteczny to nie jest wcale takie łatwe i proste rozwiązanie do nabycia nieruchomości. Dlatego też, zanim ktoś podejmie taką decyzję, powinien spotkać się z ekspertem finansowym, który na co dzień pomaga dobrać idealne oferty kredytów i dokładnie omówić każdy element tego zobowiązania.